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本報3月6日曾刊出有關(guān)信用卡的整版報道。
深圳商報首席記者 謝惠茜
近期，銀行信用卡圈掀起一波“產(chǎn)品退市潮”：國有大行、股份制銀行乃至地方銀行紛紛發(fā)布公告，集中叫停部分信用卡產(chǎn)品。其中，聯(lián)名信用卡首當(dāng)其沖，從商超、電商到文旅IP的各類聯(lián)名卡密集下架，同時不少特色主題信用卡也難逃“砍線”命運，昔日五花八門的卡種正迎來一輪大洗牌。
據(jù)中國人民銀行前不久披露的《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡量為6.96億張，較2024年末減少3100萬張；較歷史高點減少1.11億張，多家國有大行選擇主動收縮。（見本報報道《四十有惑！3年消失億張信用卡》）
曾經(jīng)作為銀行零售業(yè)務(wù)核心增長點、實現(xiàn)快速擴張的信用卡業(yè)務(wù)，如今為何紛紛按下“減速鍵”？
從線下退潮到線上瘦身
超70家信用卡分中心已關(guān)停
銀行們信用卡收縮戰(zhàn)略的主要體現(xiàn)之一，便是曾經(jīng)作為銀行攻城略地“橋頭堡”的信用卡分中心，正在各地密集退場。
記者根據(jù)國家金融監(jiān)管總局批復(fù)數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計，截至目前，2025年以來已有超過70家信用卡分中心獲批終止?fàn)I業(yè)。僅在2025年一年，關(guān)停數(shù)量就達到了65家，這一數(shù)字甚至超過了2020年至2024年5年的總和。
在這波關(guān)停潮中，國有大行與城商行均動作頻頻。交通銀行的調(diào)整力度尤為顯著，自2025年以來已裁撤了超過50家地方分中心，覆蓋北京、上海、江蘇、廣東等30個省區(qū)市。交通銀行高管曾對此解釋稱，過去信用卡中心“集中、垂直”的管理模式在快速擴張期具有優(yōu)勢，但在行業(yè)新階段局限性已日益顯現(xiàn)。
城商行方面，廣州銀行在2026年1月更是密集批復(fù)關(guān)停了其位于佛山、東莞、深圳等地的7家信用卡分中心，這標(biāo)志著該行信用卡線下分支機構(gòu)已基本全部關(guān)停。
與線下物理網(wǎng)點的收縮同步，銀行線上的“入口”戰(zhàn)略也在發(fā)生巨變。
2025年9月，中國銀行信用卡官方公眾號發(fā)布公告，宣布逐步關(guān)停獨立信用卡APPQ“繽紛生活”，并將其全部功能遷移至“中國銀行”APP，成為首家關(guān)停獨立信用卡APP的國有大行。隨后，這一趨勢迅速蔓延。2025年底，郵儲銀行也發(fā)布公告，對“郵儲信用卡APP”進行渠道整合，逐步停止更新并將功能遷移至主APP。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計，已有包括江西銀行、上海農(nóng)商行等在內(nèi)至少15家銀行關(guān)閉或整合了其獨立信用卡APP，功能全部遷移至主手機銀行APP。這場“瘦身運動”的邏輯在于，銀行試圖通過整合入口，將低頻的信用卡查詢業(yè)務(wù)與高頻的財富管理、生活繳費場景打通，提升主APP的用戶黏性。
從規(guī)模擴張到存量深耕
銀行信用卡將回歸消費本源
“整體來看，信用卡市場從‘增量擴張’到‘縮量調(diào)整’的轉(zhuǎn)變已是一個長期趨勢，因為經(jīng)過十幾年的高速發(fā)展，國內(nèi)信用卡滲透率已處于較高水平，加上現(xiàn)階段我國人口與流量紅利逐步消退，監(jiān)管對授信、催收、利率等環(huán)節(jié)的規(guī)范化約束，過去跑馬圈地式的擴張模式難以持續(xù)，行業(yè)整體進入‘存量深耕階段’?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┰诮邮苡浾卟稍L時表示。
王蓬博表示，信用卡行業(yè)下一步需跳出傳統(tǒng)支付與信貸的單一功能，向場景、生態(tài)、服務(wù)的綜合化方向轉(zhuǎn)型，盈利模式也需從利息收入為主轉(zhuǎn)向多元收入?yún)f(xié)同，這樣才能實現(xiàn)從基礎(chǔ)的簡單的信貸工具到綜合金融服務(wù)載體的轉(zhuǎn)變，這也是行業(yè)從規(guī)模向質(zhì)量轉(zhuǎn)型的核心路徑。
“針對信用卡未來發(fā)展態(tài)勢，結(jié)合近年來銀行信用卡中心改革的態(tài)勢看，預(yù)計短期內(nèi)將繼續(xù)保持收縮，中長期有望逐步企穩(wěn)?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮表示，展望未來，銀行信用卡需深耕場景，回歸消費本源，在存量市場中推動實現(xiàn)精益發(fā)展，從關(guān)注數(shù)量到更看重質(zhì)量，以價值貢獻為錨來重塑信用卡的業(yè)務(wù)邏輯。同時，零售融合發(fā)展的思路正變得越發(fā)普及，將儲蓄、理財、貸款、信用卡等業(yè)務(wù)進行融合串聯(lián)，有助于提升高端客群的綜合金融服務(wù)質(zhì)量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機構(gòu)帶來更多盈利貢獻。
從聯(lián)名發(fā)卡到密集喊停
今年以來已停發(fā)45款信用卡產(chǎn)品
產(chǎn)品層面亦迎來“大清理”。近年來，多家銀行密集停發(fā)低效聯(lián)名卡，同時嚴控“一人多卡”與睡眠卡，保留高端卡并提升權(quán)益門檻等。
記者注意到，早在2025年8月，中國銀行宣布自8月31日起停止發(fā)行24款信用卡產(chǎn)品，涵蓋聯(lián)名合作類、主題特色類等多個類別。2026年以來，銀行停發(fā)信用卡的步伐進一步加大。
近日，農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等多家銀行紛紛發(fā)布公告，停止發(fā)行多款信用卡產(chǎn)品。據(jù)記者不完全統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年以來，這些銀行共停發(fā)了超過45款信用卡產(chǎn)品，主要集中在聯(lián)名信用卡和主題信用卡。而且本輪停發(fā)信用卡的范圍之廣，不僅包括國有大行、股份制銀行，還涉及地方中小銀行。
國有大行方面，3月31日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心公告稱，自2026年5月15日起停發(fā)銀聯(lián)及萬事達品牌的大學(xué)生青春卡。在此之前，該行已陸續(xù)停發(fā)多款信用卡產(chǎn)品：4月16日起停發(fā)天柱山信用卡，存量卡片仍可正常使用；2月11日起已停發(fā)Visa全球支付卡（奧運版）、金穗悠游世界信用卡；2月3日起已停發(fā)餓了么聯(lián)名卡等13款產(chǎn)品。
交通銀行此前也宣布于2026年1月30日起停止發(fā)行交通銀行銀聯(lián)高達主題信用卡獨角獸版、變身版、元祖版、夏亞版及拂曉版5款卡面及其校園版卡產(chǎn)品；同時將于2026年6月30日（含）起停止發(fā)行交通銀行日照魏牌汽車主題信用卡。
股份行方面，4月2日，民生銀行信用卡中心公告稱，民生多點聯(lián)名信用卡等11款信用卡產(chǎn)品停止發(fā)行，相關(guān)產(chǎn)品權(quán)益活動已同步到期；自2026年5月18日起，持有上述停發(fā)卡種的客戶補卡、換卡或到期續(xù)卡時，將更換為相同品牌、同級別的民生標(biāo)準(zhǔn)信用卡。
此前2月13日，廣發(fā)銀行也曾公告稱，自2026年4月1日起，將下線廣發(fā)廣東廣電網(wǎng)絡(luò)聯(lián)名卡產(chǎn)品。對于前述信用卡停發(fā)的原因，多家銀行在公告中提到“因業(yè)務(wù)調(diào)整”“合約協(xié)議到期”等表述。
甚至一些地方的中小銀行同樣停發(fā)多款信用卡產(chǎn)品。比如，2025年年末，武漢農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，因聯(lián)名信用卡合作業(yè)務(wù)調(diào)整，現(xiàn)與聯(lián)名方合作終止，將于2026年1月1日起停止發(fā)行淘票票&大麥聯(lián)名信用卡；浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行也于2025年年底宣布，因業(yè)務(wù)合作調(diào)整，豐收京東聯(lián)名卡將停止發(fā)行。
“整體來看，本輪停發(fā)的信用卡產(chǎn)品中，聯(lián)名信用卡成為主要調(diào)整對象。這主要是因為聯(lián)名信用卡通常與特定IP、特定活動掛鉤，當(dāng)IP過氣、活動舉辦完畢過后，卡片的吸引力也逐步下降?！彼叵仓茄懈呒壯芯繂T蘇筱芮在接受記者采訪時表示，近年來，信用卡步入“精耕細作”的盤整期，銀行密集停發(fā)信用卡產(chǎn)品，表明信用卡行業(yè)處于激烈的市場競爭中，信用卡機構(gòu)需要不斷發(fā)力產(chǎn)品創(chuàng)新及運營手段，及時調(diào)整產(chǎn)品、業(yè)務(wù)策略，在拉新與客戶留存層面持續(xù)精進。
